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    經(jīng)常泡在貓眼的年輕人多為70-90后，多數(shù)人可能都正在主動(dòng)或被動(dòng)地繳納著養(yǎng)老保險(xiǎn)，期計(jì)著在幾十年后能有一個(gè)略為體面的退休生活。可是，我敢確定相當(dāng)大一部分人都無(wú)法說(shuō)清退休金是如何計(jì)算的，折合成當(dāng)時(shí)的購(gòu)買力又有幾何。

　　本文不再多談社保的歷史欠帳和空帳運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題，也不再重申未來(lái)中國(guó)老齡化社會(huì)所必然帶來(lái)的社保支付危機(jī)，只是站在數(shù)學(xué)的角度，純粹從退休金支付公式的變化上為您淺作分析，歡迎業(yè)內(nèi)專業(yè)人士參與探討。

　　退休金＝A*B+C/D

　　A：上年度本地平均月工資；    B：領(lǐng)取比例系數(shù)，以百分比表示；

　　C：個(gè)人帳戶余額；           D：累積領(lǐng)取月份總和。

　　這是一個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)公式，小學(xué)生都可以從中看出，如果想將退休金變小時(shí)該怎么辦，無(wú)非是減小A、B和C，增大D，是的沒(méi)錯(cuò)，事實(shí)上我們的領(lǐng)導(dǎo)們也看出來(lái)了，而且在這兩年已經(jīng)開(kāi)始動(dòng)手了。只不過(guò)這種事情當(dāng)然不好意思大張旗鼓地宣傳，我們來(lái)具體看一下：

　　減小A：原來(lái)規(guī)定，只要繳費(fèi)滿15年，無(wú)論平均還是保底，均可以上年度平均工資直接乘上領(lǐng)取比例，即用A直接乘B，新規(guī)定變了，規(guī)定在乘之前要先乘上繳費(fèi)基數(shù)和1的平均值，例如你一直是按60%的保底繳的，那只能是A*[（1+60%）/2]＝A*80%.這個(gè)還只是個(gè)過(guò)渡，下一步不再取平均值，直接A*60%基本上沒(méi)有懸念。

　　減小B：原來(lái)規(guī)定只要繳費(fèi)滿15年，B就為20%，新規(guī)也變了，繳費(fèi)15年B只能為15%，繳費(fèi)20年才能領(lǐng)到20%，看上去更公平一些，繳30年-40年的甚至可以增加到30-40%，不過(guò)對(duì)于眾多失業(yè)下崗、自由職業(yè)者和個(gè)體戶等只想繳上15年就斷繳的人來(lái)說(shuō)正中要害。

　　減小C：這個(gè)原來(lái)是個(gè)人繳費(fèi)的8%，再將單位繳的20%劃3%進(jìn)去，新規(guī)中3%取消了，這個(gè)厲害，直接將C減少27.3%.社保中心的人還大言不漸地說(shuō)：“單位繳的錢雖然不再劃一部分到個(gè)人帳戶，但最終還是用于養(yǎng)老金發(fā)放了，因此大家的利益并沒(méi)有受損。

　　增加D：這個(gè)原來(lái)是120，也就是假定每位退休者在退休后還能生存120個(gè)月（10年），新規(guī)說(shuō)了，現(xiàn)在國(guó)人壽命增加了，所以暫時(shí)增加到144，以后視時(shí)機(jī)再逐步上調(diào)。

　　說(shuō)了那么多枯燥的字母，我們來(lái)看一下實(shí)際個(gè)案，看看一位繳費(fèi)者在退休后可以拿到多少？

　　以我身邊的一位女同事為例，她在中部某省會(huì)城市，今年剛好繳費(fèi)15年，下崗后一直自費(fèi)保底繳納，即使是保底，現(xiàn)在每年也要繳到4160元了。該市發(fā)布的上年度平均月工資2150元，她的個(gè)人帳戶余額在18000元左右。假設(shè)她現(xiàn)在退休：

　　以老規(guī)計(jì)算：她可以每月領(lǐng)取　2150*20%+18000/120＝580元

　　以新規(guī)計(jì)算：她可以每月領(lǐng)取　2150*[（1+0.6）/2]*15%+18000/144=383元

　　隨便改一下領(lǐng)取規(guī)則，她的養(yǎng)老金下降了33％。

　　有人可能會(huì)有疑問(wèn)：她現(xiàn)在年輕不可能退休，當(dāng)她真正退休時(shí)會(huì)領(lǐng)到多少？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很簡(jiǎn)單，A會(huì)隨著工資水平提高和通貨膨脹一直上升，但通脹是主因，而C也會(huì)增加，但這個(gè)增加絕對(duì)上趕不上通脹速度的，即使社保的老鼠倉(cāng)再多一些，也頂多和通脹弄個(gè)持平，因此如果她現(xiàn)在就停繳的話，退休時(shí)的養(yǎng)老金購(gòu)買力和現(xiàn)在的383元多不到哪兒去。

　　看過(guò)上面數(shù)據(jù)的人可能會(huì)有點(diǎn)觸目驚心的感覺(jué)了，惡夢(mèng)還未完，領(lǐng)導(dǎo)們的殺手锏還在后頭：

　　1、同時(shí)搞出“在崗職工平均工資”和“全體職工平均工資”兩個(gè)數(shù)字迷人視線，對(duì)單位和個(gè)人收錢時(shí)用高的算，發(fā)錢時(shí)用低的算。既然你已經(jīng)退休了，當(dāng)然不算在崗了！

　　2、提高退休年齡，這個(gè)是毫無(wú)懸念的，即可以推后發(fā)放時(shí)間，也可以減少發(fā)放時(shí)間，前年已經(jīng)放過(guò)風(fēng)了，以我們這些年輕人看，退休時(shí)男性提高到65歲已經(jīng)是萬(wàn)幸的了。不會(huì)一下子調(diào)，而是兩到調(diào)一歲，十年完成。還有一個(gè)，這個(gè)規(guī)定即使拿到人太表決也是沒(méi)問(wèn)題的，想一想那些表們哪個(gè)不想多干上兩年。

　　說(shuō)了那么多，可能很影響大家的興致，本文的目的不是要大家絕對(duì)不參加社保，這個(gè)東西聊勝于無(wú)，有一小點(diǎn)也無(wú)妨，除非單位同意你不參保話單位繳的也可以發(fā)給你。只是說(shuō)大家對(duì)領(lǐng)導(dǎo)們的信用不能抱太高期望，如果手上有錢，基金、房產(chǎn)、商業(yè)險(xiǎn)也可以考慮一些，狡兔三窟，分散投資解決養(yǎng)老問(wèn)題才是上策。