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    經常泡在貓眼的年輕人多為70-90后，多數人可能都正在主動或被動地繳納著養老保險，期計著在幾十年后能有一個略為體面的退休生活。可是，我敢確定相當大一部分人都無法說清退休金是如何計算的，折合成當時的購買力又有幾何。

　　本文不再多談社保的歷史欠帳和空帳運轉問題，也不再重申未來中國老齡化社會所必然帶來的社保支付危機，只是站在數學的角度，純粹從退休金支付公式的變化上為您淺作分析，歡迎業內專業人士參與探討。

　　退休金＝A*B+C/D

　　A：上年度本地平均月工資；    B：領取比例系數，以百分比表示；

　　C：個人帳戶余額；           D：累積領取月份總和。

　　這是一個簡單的數學公式，小學生都可以從中看出，如果想將退休金變小時該怎么辦，無非是減小A、B和C，增大D，是的沒錯，事實上我們的領導們也看出來了，而且在這兩年已經開始動手了。只不過這種事情當然不好意思大張旗鼓地宣傳，我們來具體看一下：

　　減小A：原來規定，只要繳費滿15年，無論平均還是保底，均可以上年度平均工資直接乘上領取比例，即用A直接乘B，新規定變了，規定在乘之前要先乘上繳費基數和1的平均值，例如你一直是按60%的保底繳的，那只能是A*[（1+60%）/2]＝A*80%.這個還只是個過渡，下一步不再取平均值，直接A*60%基本上沒有懸念。

　　減小B：原來規定只要繳費滿15年，B就為20%，新規也變了，繳費15年B只能為15%，繳費20年才能領到20%，看上去更公平一些，繳30年-40年的甚至可以增加到30-40%，不過對于眾多失業下崗、自由職業者和個體戶等只想繳上15年就斷繳的人來說正中要害。

　　減小C：這個原來是個人繳費的8%，再將單位繳的20%劃3%進去，新規中3%取消了，這個厲害，直接將C減少27.3%.社保中心的人還大言不漸地說：“單位繳的錢雖然不再劃一部分到個人帳戶，但最終還是用于養老金發放了，因此大家的利益并沒有受損。

　　增加D：這個原來是120，也就是假定每位退休者在退休后還能生存120個月（10年），新規說了，現在國人壽命增加了，所以暫時增加到144，以后視時機再逐步上調。

　　說了那么多枯燥的字母，我們來看一下實際個案，看看一位繳費者在退休后可以拿到多少？

　　以我身邊的一位女同事為例，她在中部某省會城市，今年剛好繳費15年，下崗后一直自費保底繳納，即使是保底，現在每年也要繳到4160元了。該市發布的上年度平均月工資2150元，她的個人帳戶余額在18000元左右。假設她現在退休：

　　以老規計算：她可以每月領取　2150*20%+18000/120＝580元

　　以新規計算：她可以每月領取　2150*[（1+0.6）/2]*15%+18000/144=383元

　　隨便改一下領取規則，她的養老金下降了33％。

　　有人可能會有疑問：她現在年輕不可能退休，當她真正退休時會領到多少？這個問題其實很簡單，A會隨著工資水平提高和通貨膨脹一直上升，但通脹是主因，而C也會增加，但這個增加絕對上趕不上通脹速度的，即使社保的老鼠倉再多一些，也頂多和通脹弄個持平，因此如果她現在就停繳的話，退休時的養老金購買力和現在的383元多不到哪兒去。

　　看過上面數據的人可能會有點觸目驚心的感覺了，惡夢還未完，領導們的殺手锏還在后頭：

　　1、同時搞出“在崗職工平均工資”和“全體職工平均工資”兩個數字迷人視線，對單位和個人收錢時用高的算，發錢時用低的算。既然你已經退休了，當然不算在崗了！

　　2、提高退休年齡，這個是毫無懸念的，即可以推后發放時間，也可以減少發放時間，前年已經放過風了，以我們這些年輕人看，退休時男性提高到65歲已經是萬幸的了。不會一下子調，而是兩到調一歲，十年完成。還有一個，這個規定即使拿到人太表決也是沒問題的，想一想那些表們哪個不想多干上兩年。

　　說了那么多，可能很影響大家的興致，本文的目的不是要大家絕對不參加社保，這個東西聊勝于無，有一小點也無妨，除非單位同意你不參保話單位繳的也可以發給你。只是說大家對領導們的信用不能抱太高期望，如果手上有錢，基金、房產、商業險也可以考慮一些，狡兔三窟，分散投資解決養老問題才是上策。